Il recupero crediti è un’attività complessa e spesso trascurata dalle imprese di tutte le dimensioni, ma è particolarmente importante per microimprese e piccole e medie imprese (PMI). Più esposte al rischio, queste aziende sono maggiormente colpite dai mancati pagamenti e spesso non dispongono di risorse sufficienti per assorbire gli shock economici con la stessa facilità delle grandi organizzazioni.
Essendo la principale fonte di finanziamento dell’economia, il credito interaziendale favorisce gli scambi commerciali ma espone inevitabilmente al rischio di insolvenza. Tuttavia, quando concedono termini di pagamento ai propri partner commerciali, microimprese e PMI non sono sempre consapevoli dei rischi correlati.
Comportamenti di pagamento: un deterioramento diffuso
Nel contesto attuale, i ritardi di pagamento rappresentano una minaccia per la maggior parte delle aziende coinvolte nel commercio globale. Ancor più ora, che i comportamenti di pagamento stanno registrando un peggioramento in tutto il mondo. Nelle principali economie, le imprese si trovano ad affrontare ritardi sistemici. I ritardi nei pagamenti sono ora più frequenti in Francia (85%), Germania (78%), Polonia (60,1%), Cina (65%), America Latina (51%) e Asia (49%). I termini medi di pagamento si stanno allungando: oltre 50 giorni in Francia e America Latina, più lunghi rispetto a Germania (32,1 giorni) e Polonia (46,2 giorni), ma ancora più brevi rispetto alla Cina (76 giorni) e al resto dell’Asia (65 giorni).
L’aumento preoccupante delle insolvenze d’impresa a livello globale è una drammatica illustrazione di queste tensioni. Le insolvenze sono ora molto più elevate rispetto al periodo pre-pandemico: 66.500 in Francia nel 2024 (+15%), quasi 22.000 in Germania (+18%), circa 18.900 negli Stati Uniti (+18%) e 30.680 (+3%) in Europa centrale e orientale (ad esclusione dell’Ungheria). Le microimprese e le PMI con un fatturato inferiore a 250.000 euro sono le più colpite. Ogni fallimento racconta una storia simile: la liquidità si esaurisce, le fatture e le spese si accumulano e, infine, si arriva ai problemi finanziari.
Rischio di mancato pagamento: microimprese e PMI le più esposte al rischio
Le microimprese e le PMI sono strutturalmente vulnerabili a queste turbolenze economiche. Tradizionalmente meno inclini all’adozione di questa pratica, oggi la maggior parte concede termini di pagamento ai propri clienti. Tuttavia, la durata dei ritardi sembra essere correlata alla dimensione dell’impresa, e purtroppo sono proprio le piccolissime imprese e le PMI a dichiarare i ritardi medi più lunghi. In media, microimprese e PMI registrano ritardi inferiori a un mese, ma le prime superano spesso i 30 giorni, rispetto ai 15-30 giorni delle medie e grandi imprese. Inoltre, la maggior parte delle microimprese segnala tempi di incasso più lunghi, rispetto a “solo” la metà delle grandi aziende. La maggior parte attribuisce questi ritardi alle difficoltà finanziarie dei clienti, molto più che a problemi organizzativi o di gestione della liquidità. Eppure, poche microimprese e PMI ricorrono al recupero crediti, a causa della percezione che il processo sia complesso, lungo e costoso... senza garanzia di risultati!
La gestione dei mancati pagamenti è ancor più essenziale per microimprese e PMI in quanto non solo sono particolarmente vulnerabili al rischio di insolvenza, ma risentono anche dell’impatto finanziario che un debito può generare. Un solo mancato pagamento può compromettere seriamente la liquidità e persino minacciare la sopravvivenza di una piccolissima impresa o PMI!
Rachid Aoulad Hadj, Debt Collection Sales Director di Coface per l’Europa occidentale e l’Africa.
Un forte shock per microimprese e PMI
Nel mondo delle piccolissime imprese e delle PMI, ogni euro conta. Oscillando tra livelli significativi e critici, l’impatto di un mancato pagamento è molto più forte rispetto alle grandi aziende. A differenza dei grandi gruppi, che dispongono di riserve più ampie, microimprese e PMI hanno risorse finanziarie limitate per assorbire i mancati pagamenti. La liquidità e i margini finanziari vengono rapidamente erosi dai crediti insoluti, che possono portare rapidamente a una crisi di liquidità. Questo è ancora più vero considerando che, a fronte di costi elevati e domanda debole, la loro posizione di cassa è notevolmente deteriorata negli ultimi anni.
Alcune microimprese e PMI vivono addirittura con incassi giornalieri per coprire i costi operativi (stipendi, contributi, affitti, fornitori). Questo funzionamento “just-in-time” le pone in una condizione di incertezza permanente. Ogni fattura non pagata genera una catena di problemi che va ben oltre la singola transazione: oltre alle difficoltà finanziarie, si aggiungono costi e oneri finanziari supplementari. Questo rende ancora più difficile per una piccola impresa mantenere un flusso di liquidità sano e la capacità di crescita.
Recupero crediti: sfide specifiche per microimprese e PMI
In generale, microimprese e PMI non dispongono di team dedicati al recupero crediti. E nei (rari) casi in cui il recupero viene gestito internamente, spesso si trasforma in un percorso a ostacoli. Mancanza di competenze legali, scarsa conoscenza delle procedure, iter complessi da seguire, specificità locali da considerare... sono solo alcune delle barriere! Inoltre, queste aziende dispongono di pochi o nessun strumento, sia per la gestione dei solleciti che per la mitigazione del rischio commerciale (assicurazione del credito, servizi di business information, agenzie di recupero, ecc.).
Infine, la paura di compromettere la relazione commerciale con il cliente a volte paralizza nel momento in cui si tratta di esigere il pagamento. Spesso, il titolare di una microimpresa o PMI è anche il principale referente commerciale, che comporta una maggior difficoltà nel separarsi dal rapporto commerciale e adottare un approccio orientato alla gestione del rischio. Di conseguenza, molte di queste imprese navigano a vista, alternando timidi solleciti, angoscia silenziosa e, in alcuni casi, rassegnazione.
Il successo nel recupero crediti dipende soprattutto dalla presenza sul campo, dalla capacità di gestione del sollecito e del rispetto delle scadenze, e dal monitoraggio continuo dei clienti debitori.
Nathalie Paris, Director of Indemnification and Collection di Coface per la Francia, l’Europa e l’Africa occidentale.
Recupero crediti professionale: la tua soluzione d’emergenza curativa
Salvaguardare la liquidità resta la chiave di sopravvivenza per tutte le PMI e le microimprese. Esistono diversi strumenti per ridurre il fabbisogno di capitale circolante e migliorare la gestione del flusso di cassa. Spesso trascurato, il recupero crediti può fare la differenza tra la crescita e la sopravvivenza della tua azienda. Per le microimprese e le PMI che non dispongono di risorse umane o finanziarie dedicate, esternalizzare il recupero crediti rappresenta più un investimento che una spesa. Oltre a tempo e stress risparmiati, consente di limitare il rischio di carenze di liquidità, ottimizzare le performance finanziarie e migliorare la redditività dell’azienda, permettendo di investire con serenità nello sviluppo del business.
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Sebbene esistano soluzioni d’emergenza per recuperare le fatture non pagate, nel medio-lungo termine è preferibile evitare i cattivi pagatori per non generare crediti. Utilizzare uno strumento di gestione del rischio finanziario è un modo efficace per ridurre al minimo le interruzioni dell’attività. Questo è esattamente il ruolo dell’assicurazione del credito. Coface, un player mondiale di riferimento, offre soluzioni su misura in quasi 200 mercati. Vera e propria difesa contro l’imprevisto, l’assicurazione del credito di Coface ti consente di sviluppare il tuo business in tutta tranquillità, grazie a una migliore valutazione dei mercati e alla gestione preventiva del rischio credito commerciale con i tuoi partner (clienti, fornitori, prospect). In caso di mancato pagamento, la tua azienda è protetta: ricevi un indennizzo fino al 90% delle perdite subite.
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